شاید تاکنون بارها از خودتان پرسیده باشید: «آیا من به یک مشاور مالی نیاز دارم؟». مشاور مالی فردی حرفه‌ای است که به روش‌های گوناگونی می‌تواند در امور مالی به شما کمک کند. این کارشناسان می‌توانند در مسائلی مانند سرمایه‌گذاری، برنامه‌ریزی مالی و برنامه‌ریزی بازنشستگی به شما کمک کنند. مسلما، همهٔ افراد به مشاور مالی نیاز ندارند؛ با‌این‌حال، اگر میزان مشخصی دارایی دارید و به آینده مالی‌تان فکر می‌کنید، همکاری با مشاور مالی به سود شما خواهد بود.
چرا شما به یک مشاور مالی نیاز دارید؟
مسائل مالی گاهی می‌توانند پیچیده باشند. خریدوفروش سهام، آماده‌شدن برای بازنشستگی، و حفاظت از املاک به‌هدف سپردن به وارثان‌تان، همگی پیچیده هستند و اگر قرار باشد به‌تنهایی به همهٔ آنها رسیدگی کنید، مطمئنا سردرگم خواهید شد.
مشاوران مالی می‌توانند به شما کمک کنند که همهٔ این کارها را به‌راحتی انجام دهید. آنها موقعیت مالی شما را به‌شکل کلی بررسی می‌کنند و به شما کمک می‌کنند برنامهٔ مالی مناسبی طراحی کنید و تصمیماتی بگیرید که با اهداف مالی بزرگ‌ترتان هم‌راستا باشند.
به‌علاوه، مشاوران مالی تخصص لازم در زمینهٔ سرمایه‌گذاری دارند و می‌توانند تصمیمات هوشمندانه‌ای بگیرند که به افزایش سرمایهٔ شما منتهی شود. مشاوران مالی به شما کمک می‌کنند تخصیص دارایی‌تان را به‌شکلی سازگار با اهداف‌تان ایجاد کنید و با بالارفتن سن یا تغییر اهداف‌تان آنها را تغییر دهید؛ درعین‌حال، آنها به شما کمک می‌کنند که دارایی‌های‌تان را حفظ کنید. حفظ دارایی یکی از مواردی است که هرقدر به سن بازنشستگی نزدیک‌تر می‌شوید اهمیت بیشتری پیدا می‌کند. با کمک مشاور مالی می‌توانید هروقت خواستید با خیال راحت بازنشسته شوید.
چه‌کسانی به مشاور مالی نیاز دارند؟
ممکن است از خودتان بپرسید: «آیا من به مشاور مالی نیاز دارم؟» در این صورت، بهتر است امور مالی‌تان را به‌دقت بررسی کنید و ببینید آیا می‌دانید چه کاری می‌خواهید با پول و سرمایه‌تان انجام دهید یا خیر. اگر حس می‌کنید می‌توانید نیازهای مالی‌تان را خودتان برطرف کنید، نیازی به مشاور ندارید، مگر اینکه در شرف تغییر اساسی مهمی در زندگی‌تان باشید؛ اما اگر نمی‌دانید با پول‌تان چکار کنید یا استرس دارید یا فکر می‌کنید نمی‌توانید بهترین تصمیم ممکن را بگیرید، باید از مشاور مالی یاری بخواهید.
خیلی از افراد تصور می‌کنند مشاوران مالی فقط مختص افراد خیلی ثروتمند هستند؛ درصورتی‌که نیاز به مشاور مالی هیچ ارتباطی با سن، شغل یا میزان درآمد ندارد. در کل، وقتی زندگی مالی شما از واریز حقوق به حساب‌‌تان و برداشت آن فراتر می‌رود و پیچیده‌تر می‌شود یا وقتی می‌خواهید برای آیندۀ فرزندان‌تان یا تحصیل‌شان سرمایه‌گذاری کنید یا وقتی می‌خواهید خانه بخرید یا برای زمان بازنشستگی پس‌اندازی مطمئن داشته باشید، به مشاور مالی نیاز خواهید داشت. خیلی از مشاوران مالی سرمایه‌ای ابتدایی از شما می‌خواهند؛ پس باید مشاوری انتخاب کنید که با موقعیت مالی کنونی شما هماهنگ باشد.
اگر قرار است تغییرات مهمی در زندگی‌تان روی دهد، یعنی به مشاور مالی نیاز دارید. این تغییر می‌تواند تشکیل خانواده، دریافت ارثی بزرگ یا جدایی باشد. برای نمونه، اگر فرزند دارید بهتر است هرچه زودتر به فکر پس‌انداز برای هزینهٔ ادامه تحصیل یا باقی‌گذاشتن ارثیه‌ای برای‌شان باشید. مشاور مالی خوب می‌تواند در همهٔ این موارد به شما کمک کند.
یکی دیگر از مواقعی که به مشاور نیاز دارید زمانی است که ممکن است از روی احساسات تصمیم بگیرید. بیشتر وقت‌ها در سرمایه‌گذاری‌های پرریسک، احتمال تصمیم‌گیری احساسی وجود دارد. در چنین مواقعی، مشاوران مالی می‌توانند از شما و سرمایه‌تان در برابر تصمیمات احساسی محافظت کنند؛ بدین شکل می‌توانید بهترین برنامهٔ بلندمدت را برای پول‌های‌تان طراحی کنید و بودجه‌تان را در پورتفولیویی تخصیص دهید که با میزان خطرپذیری شما به بهترین شکل سازگار باشد. [پورتفولیو (Portfolio)، که در فارسی اصطلاحا به آن «سبد» می‌گویند، ترکیبی از سهام با سایر دارایی‌ها است که سرمایه‌گذار آنها را خریده است. به عبارت ساده‌تر، اصطلاح پورتفولیو یعنی تشکیل سبد سهم‌های مختلف و سرمایه‌گذاری‌نکردن بر روی یک سهم.]
اگر از موقعیت مالی‌تان راضی هستید اما باز هم می‌خواهید با یک کارشناس مشورت کنید تا خیال‌تان از این هم راحت‌تر شود، می‌توانید فقط سالی یک بار از مشاور مالی کمک بخواهید. بقیهٔ سال می‌توانید خودتان امور مالی‌تان را مدیریت کنید؛ ولی اگر از امور مالی خوش‌تان نمی‌آید یا سررشته‌ای در آن ندارید یا اگر مقدار زیادی پول به دست‌تان رسیده و اصلا نمی‌دانید باید با آن چکار کنید، بهتر است با مشاور مشورت کنید.
به چه نوع مشاور مالی‌ای نیاز دارید؟
دو نوع مشاور مالی هستند که باید از میان آنها یکی را انتخاب کنید: مدیر دارایی (asset manager) و مدیر ثروت (wealth manager).
اگر فقط به فردی نیاز دارید که به شما در سرمایه‌گذاری در سهام و اوراق‌قرضه و دیگر محصولات مالی کمک کند، مدیر دارایی بهترین انتخاب است. مدیر دارایی برای شما پورتفولیویی خواهد ساخت که با اهداف مالی، ریسک‌پذیری، ارزیابی ریسک و افق‌های زمانی شما سازگار است.
از طرف دیگر، مدیران ثروت بیشتر مناسب افرادی هستند که دید گسترده‌تری به امور مالی‌شان دارند. مدیر ثروت، علاوه بر کمک به ساخت پورتفولیو، با درنظرگرفتن سلامت مالی‌تان، گام‌به‌گام از دارایی‌های‌تان در بلندمدت محافظت می‌کند. مدیر ثروت می‌تواند در مواردی مانند مالیات، برنامه‌ریزی، پس‌انداز برای تحصیلات و کمک به خیریه‌های مختلف به شما کمک کند.
خیلی از مشاوران مالی در هر دو زمینه خدمات ارائه می‌دهند. قبل از انتخاب مشاور مالی، این دو گزینه را در نظر بگیرید و اهداف مالی‌تان را بررسی کنید تا بتوانید بهترین مشاور را برای خود انتخاب کنید.
کجا می‌توانید مشاور مالی پیدا کنید؟
راه‌های زیادی برای پیدا‌کردن مشاور مالی وجود دارند. یکی از روش‌های مطمئن این است که از خانواده یا دوستان‌تان بخواهید فردی را به شما معرفی کنند. این غریزه‌ای درک‌پذیر است. به‌هر‌حال، چرا نباید توصیهٔ افرادی را که به آنها اعتماد دارید بپذیرید؟ اما این روش اشکالاتی هم دارد.
شاید نیازها و اهداف خانواده و دوستان‌تان با نیازهای شما متفاوت باشند. برای نمونه، خیلی از افراد مشاور مالی را به‌کمک والدین‌شان انتخاب می‌کنند. مشکل این روش این است که نیازهای یک فرد ۳۰ساله با نیازهای یک زوج ۵۰ تا ۶۰ساله خیلی متفاوت است. اگر می‌خواهید در این زمینه به توصیهٔ خانواده یا دوستان‌تان گوش دهید، حتما دقت کنید که مشاور مالی مورد‌نظر بتواند خواسته‌های شما را برآورده کند. ایدئال این است که از فردی توصیه بخواهید که در موقعیت مشابه شما قرار داشته باشد.
فناوری بهتر است یا مشاور مالی؟
این روزها اپلیکیشن‌های برنامه‌ریزی مالی زیادی وجود دارند که خیلی شبیه به مشاور مالی عمل می‌کنند و مدیریت روزانه‌‌ٔ امور مالی را آسان‌تر کرده‌اند. اگر به توانایی‌های مالی خودتان اعتماد دارید، می‌توانید از این اپلیکیشن‌ها به‌جای مشاور مالی بهره بگیرید.
چه زمانی بیشترین نیاز را به مشاور مالی دارید؟
آیا به اندازهٔ کافی در مدیریت مالی سررشته دارید که بتوانید همهٔ سرمایه‌گذاری‌های‌تان را به‌تنهایی انجام دهید؟ یا نیاز به کارشناس دارید؟
این پرسشی است که ممکن است به ذهن خیلی‌ها رسیده باشد. اگر در یکی از موقعیت‌های زیر هستید، به‌احتمال زیاد به مشاور مالی نیاز دارید.
۱. به‌زودی بازنشسته خواهید شد
داشتن درآمد زیاد در زمان بازنشستگی کار آسانی نیست و نیازمند مدیریت هزینه‌ها، پس‌انداز و بیمه است.
۲. سرمایه‌گذاری‌های‌تان را خودتان مدیریت می‌کنید
همیشه باید اجازه دهید که فردی بی‌طرف بر سرمایه‌گذاری‌های‌تان نظارت کند. شاید شما بخواهید تصمیمات احساسی بگیرید یا به پورتفولیوی‌تان نگاهی خوش‌بینانه داشته باشید.
۳. فرزند دارید
اگر برای آیندهٔ تحصیلی‌شان برنامه‌ریزی می‌کنید یا می‌خواهید ارثی برای‌شان باقی بگذارید، مشاور مالی می‌تواند روش‌های زیادی برای آیندهٔ مطمئن فرزندان‌تان به شما پیشنهاد کند.
۴. به شما ارثی رسیده است
آیا تاکنون داستان افرادی را شنیده‌اید که بعد از یک‌شبه میلیاردر شدن ورشکست شده‌اند؟ مدیریت پولِ خیلی زیادی که ناگهان به‌دست‌تان می‌رسد، چندان آسان نیست.
۵. مشاور مالی دارید
بسته به اینکه چطور مشاورتان را انتخاب کرده باشید، ممکن است گزینه‌های بهتری برای شما وجود داشته باشد. افرادی که از طرف خانواده یا دوستان معرفی شده‌اند شاید خوب باشند، اما همیشه بهترین نتیجه را در پی نخواهند داشت.
۶. در شرف جدایی هستید
طلاق می‌تواند امور مالی شما را کاملا به هم بریزد. توصیه‌‌های کارشناسان بی‌طرف بسیار مهم هستند.
۷. می‌خواهید پول و سرمایه‌تان را افزایش دهید
اگر هنوز سال‌ها با بازنشستگی فاصله دارید، تصمیمات خوب امروز می‌توانند فردایی بهتر را برای‌تان رقم بزنند.